« Les gens doivent faire confiance aux banques, ouvrir des comptes de manière à encourager l’économie et favoriser l’accroissement du taux de bancarisation ». Cette invitation au grand public, Luc Abaga Nchama, gouverneur de la BEAC et président de la Commission bancaire de l’Afrique centrale (COBAC), l’a exprimée face à la presse, à l’issue de sa concertation la semaine dernière à Libreville, avec les dirigeants des établissements de crédit de la sous-région Afrique centrale. Au cours de la rencontre, le régulateur du secteur bancaire sous régional venait en effet de relever avec satisfaction les évolutions très encourageantes concernant les 50 banques en activité dans la zone CEMAC. Cet avis de beau temps intervient dans un contexte marqué par les mesures fortes engagées en vue de restaurer la crédibilité du système bancaire et maintenir la confiance du public dans le fonctionnement des banques. En bonne place parmi ces mesures, on retrouve le Fonds de garantie des dépôts en Afrique centrale (FOGADAC).
Indemniser les épargnants d’un établissement de crédit en cas d’indisponibilité de leurs dépôts ; apporter son concours à un établissement de crédit dont la situation laisse craindre dans les brefs délais une indisponibilité totale ou partielle des dépôts ou de tous les autres fonds remboursables : tels sont les missions assignées au FOGADAC créé le 20 avril 2009 et entré en phase opérationnelle le 21 février 2011, sous la direction de la COBAC. Alimenté en grande partie par les contributions des établissements de crédit, le FOGADAC détient déjà, trois ans après son lancement, un pactole qui se chiffre en dizaines de milliards de francs. De quoi rassurer tout le monde quant à la capacité du fonds d’atteindre effectivement ses objectifs, à savoir : permettre de rétablir la confiance du public, de promouvoir le taux d’utilisation des services bancaires et de protéger les dépôts des clients des banques qui font faillite.
Là où le bât blesse cependant, c’est que le mécanisme de garantie du FOGADAC s’applique exclusivement aux épargnants des seules banques commerciales ou établissements de crédit contrôlés par la COBAC et qui viendraient à se trouver en défaut de paiement. Or la COBAC, dans son rôle de gendarme du secteur bancaire de la sous-région, veille au grain pour que ne se reproduisent plus les catastrophiques faillites et liquidations en chaîne des années 90. En même temps, les règles de gestion imposées aux établissements de crédit classiques sont rigoureuses, en tout cas assez pour exclure du système la catégorie, fort nombreuse, des épargnants potentiels évoluant dans le secteur informel. Dès lors, force est de constater que l’épargne désormais plus sécurisée en cas de faillite de la banque est l’apanage d’une infime minorité d’usagers. Quand les autres épargnants potentiels ne se replient pas sur les tontines et autres mécanismes informels d’épargne et de prêt, ils confient leurs dépôts aux établissements de micro finance (EMF), avec les risques que ce choix comporte.
Outrepassant leur rôle initial qui est de collecter l’épargne des petites gens exclues des banques classiques et de la déposer auprès des banques commerciales, les EMF en sont venus à se substituer aux institutions qualifiées, octroyant à tout va des crédits sans souci de règles auxquelles celles-ci sont astreintes sous l’œil vigilant de la COBAC. Au regard de la masse de l’épargne brassée par les EMF, il apparaît impératif que le mécanisme d’assurance des dépôts bancaires que constitue le FOGADAC ait son pendant dans le secteur des EMF, dont la gestion devrait du reste être l’objet d’un contrôle plus rigoureux, soit par l’Etat, soit par une structure comparable à la COBAC. C’est à ce prix qu’on pourrait envisager une épargne plus sûre pour tous.
